經濟導報記者 王雅潔

　　今年以來，存款利率經歷了明顯的下行周期。那么，下降幅度有多少呢?日前，融360數字科技研究院披露的《9月銀行存款報告》顯示，和8月相比，9月定期存款各期限平均利率均環比下跌，其中3年期下跌22.8BP(基點)，5年期下跌25.3BP。“9月存款利率再迎全面下調，中長期存款利率下跌幅度都比較大，且創今年最大單月跌幅。”融360數字科技研究院分析師劉銀平告訴經濟導報記者，從不同類型銀行利率調整來看，國有銀行整體降幅較大。

　　存款利率降了，高息產品少了。當下存款產品利率水平如何?儲戶更青睞哪一類存款理財呢?對此，經濟導報記者走訪了部分在濟南的銀行營業網點。

　　大額存單和國債利率高

　　“利率降了，是存定期，還是大額存單，或者買理財，我得好好比較，仔細了解一下。”在濟南市歷下區文化東路的一家國有銀行營業網點，經濟導報記者遇到前來辦理存款業務的退休工人朱秀紅。

　　在她看來，如今選擇儲蓄產品，不那么容易。“想保本保息穩健理財，那么利率水平僅僅是‘2’字頭。如果要追逐4%-5%的年化高收益，購買理財就需要更強的風險承受能力。”

　　正如朱秀紅所言，銀行工作人員如今推薦儲戶投資也更謹慎。“現在理財風險都比較大，存款類利息比較穩定。本月的儲蓄國債5年期票面利率挺劃算，但早就沒額度了。”一家工商銀行營業網點的大堂經理向經濟導報記者介紹，“我行五年期定期存款年化利率2.65%，三年定期存款年化利率為2.6%，二年期年化利率2.1%。”

　　經濟導報記者了解到，相對于存款產品，大額存單同樣期限的存儲年化利率仍略有優勢。以工商銀行為例，兩期大額存單的年化利率均比同樣期限的存款產品利率高出5BP：該行三年期大額存單年化利率2.65%，起存金額分為20萬元、30萬元、300萬元不等;兩年期大額存單年化利率為2.15%。不過，截至2023年10月18日，該行三年期大額存單均已被搶購一空(新客專屬除外)，兩年期還有部分額度。

　　股份銀行方面，目前整存整取的定期存款利率水平并不比國有銀行高。“我行人民幣整存整取的掛牌年利率是五年期2.25%，三年期2.20%，兩年期1.85%。”招商銀行工作人員告訴經濟導報記者，“可以考慮我行的特色存款‘月月存’。一鍵簽約開通后，設置金額、日期，每月自動存入。3年后月月有錢花，每月本息自動入賬。”

　　招商銀行提示，該行“月月存”產品當前年利率2.65%，存入年利率隨行就市，可能存在變化，請以每月存入當日的實際產品利率為準。

　　股份行短期存款利率高

　　那么，在存款利率下行周期，哪一類銀行下降幅度更大?哪些銀行存款利率相對優勢還在呢?

　　根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，今年9月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.648%，6個月期平均利率為1.852%，1年期平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.294%，3年期平均利率為2.695%，5年期平均利率為2.624%。

　　從利率環比變化來看，隨著9月初國有銀行引領的一波存款利率下降，9月整體定期存款各期限平均利率均出現下跌，中長期存款利率下跌幅度最大。數據顯示，9月3個月期定期存款下跌0.2BP，6個月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP。

　　“從不同類型銀行利率調整情況來看，國有銀行、股份制銀行3個月、6個月期存款利率基本沒有調整，其他期限均整體下調;城商行、農商行各期限存款利率均下調。”劉銀平分析，一年及以上中長期存款，國有銀行、股份制銀行利率降幅要大于城商行、農商行。利率調整之后，目前股份制銀行3個月、6個月期存款利率整體水平最高，城商行、農商行一年及以上存款利率水平較高。

　　存款成本調降動力足

　　經濟導報記者注意到，在存款產品利率調整的同時，大額存單利率也出現整體下調。

　　根據融360數字科技研究院監測數據，今年9月發行的大額存單3個月期平均利率為1.793%，6個月期平均利率為1.987%，一年期平均利率為2.148%，二年期平均利率為2.551%，三年期平均利率為3.048%，五年期平均利率為3.312%。

　　環比調降幅度來看，相比8月，9月大額存單三年期利率降幅最大，下跌11.5BP。另外，6個月期下跌1.2BP，一年期下跌3.3BP，二年期下跌6.2BP。

　　對于存款利率調整的動力，劉銀平在接受經濟導報記者采訪時分析，銀行存款成本率居高不下，接下來銀行面臨的息差壓力更大，按揭貸款置換、特殊再融資債的發行、銀行支持地方政府債務置換等都將導致銀行資產收益率下行，息差壓力將傳導至存款端，存款成本也需要進一步調降。

　　在業內專家看來，本輪銀行調降的主要是中長期存款利率，也是為了防止存款定期化、長期化趨勢，一方面中長期存款成本將下降，另一方面引導儲戶資金向中短期存款轉移。