近期，在社交媒體上，流傳著這樣一則消息：銀行調(diào)整存款服務(wù)協(xié)議，居民的定期存款利率將會(huì)跟隨LPR逐次調(diào)整，而不是像以前一樣，以存入時(shí)的利率計(jì)算存期內(nèi)的利息。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，這則消息的源頭是近日全國市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》（下稱《倡議》），要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，以進(jìn)一步暢通利率傳導(dǎo)，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理，自2024年12月1日起生效。
此舉真的會(huì)影響到居民的錢袋子嗎？
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，此次《倡議》主要為了疏通利率傳導(dǎo)、強(qiáng)化利率政策執(zhí)行，針對(duì)的是企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶，與個(gè)人儲(chǔ)戶無關(guān)。“只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是三年期還是五年期，居民對(duì)此無需擔(dān)心。”銀行業(yè)分析師張鵬博在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)說。
個(gè)人定期存款不受影響
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，《倡議》提出，客戶同銀行簽訂的存款服務(wù)協(xié)議中，需加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議期內(nèi)，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。
正是因?yàn)檫@句話，讓不少老年人有些擔(dān)心。
“大姨，您放心，你的定期存款不管存期是幾年，利率都是按存入時(shí)的利率計(jì)算，中間不取出來的話利息一分錢不會(huì)少。”12月3日，在濟(jì)南北園大街的一家國有銀行，大堂經(jīng)理王玉美向一位老儲(chǔ)戶解釋。
王玉美告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，這兩天不少老年人來咨詢定期存款的利息問題，就是因?yàn)橐恍┥缃黄脚_(tái)上傳的消息讓這些老年人有些擔(dān)心。“現(xiàn)在存定期存款的基本上都是老年人，他們?cè)诤趵⒌亩嗌伲绻嫫趦?nèi)利息減少對(duì)他們來說是很難接受的。”王玉美解釋，“因此，在聽到這種消息的時(shí)候，他們就來詢問是否真實(shí)等情況。”
“就是因?yàn)榭吹搅艘曨l平臺(tái)的內(nèi)容，我才來銀行問問的。”今年74歲的濟(jì)南市民趙金霞說，“我不懂理財(cái)，每個(gè)月的退休金除了家用一部分外，其余的都是存銀行，夠一定數(shù)額就存定期。定期存款與銀行的活期存款相比較利率要高一些，存定期可以獲得更多的利息。”
對(duì)于這些老年人的做法，張鵬博表示理解。“主要是信息不對(duì)等造成的。事實(shí)上，《倡議》中的‘存款服務(wù)協(xié)議’主要指對(duì)公客戶存款存入前涉及存款利率的有效書面材料，包括報(bào)價(jià)單、相關(guān)投標(biāo)文件、服務(wù)協(xié)議、承諾函以及定價(jià)單等。對(duì)居民來說，根本不受影響。”
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是三年期還是五年期，居民對(duì)此無需擔(dān)心。
對(duì)公賬戶將受影響
“《倡議》主要針對(duì)的是對(duì)公客戶，對(duì)他們有一定的影響。”張鵬博表示。
正如張鵬博所說，《倡議》要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務(wù)協(xié)議中加入相關(guān)條款。也就是說，當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議；當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶亦可選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，此前銀行為了留住對(duì)公客戶存款，在一筆存款正式存入并生成合同之前，銀行與企業(yè)簽訂定期存款協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對(duì)公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實(shí)際上鎖定了未來一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。在央行利率和存款市場利率下調(diào)時(shí)，協(xié)議的存款利率可能突破銀行內(nèi)部存款利率授權(quán)上限，需要手工補(bǔ)息，不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。
比如，某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務(wù)協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按2%執(zhí)行；但是現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實(shí)際無法執(zhí)行該協(xié)議，銀行如果要執(zhí)行就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過違規(guī)手工補(bǔ)息等方式，違規(guī)給客戶支付超出自律上限的利息。
“我的一個(gè)客戶在2020年簽訂了一個(gè)協(xié)議，協(xié)議期到今年年底，一年期的定期存款利率按1.75%計(jì)算，當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率是1.5%。現(xiàn)在一年期的定期存款利率是1.1%，息差太大，我們也不好受。好在年底協(xié)議期就到了，不然真不好運(yùn)作了。”濟(jì)南一家商業(yè)銀行對(duì)公客戶經(jīng)理在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，此次利率調(diào)整兜底條款的目的則為杜絕此類情況發(fā)生，針對(duì)的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影響。
同時(shí)，若協(xié)議涉及的存款品種為單位活期存款或協(xié)定存款的，計(jì)息期間遇利率調(diào)整應(yīng)分段計(jì)息，自相應(yīng)調(diào)整生效當(dāng)日起，按不超過最新允許范圍上限的利率分段計(jì)息。
《倡議》還要求，為做好在協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”有關(guān)工作，銀行應(yīng)積極做好協(xié)議文本修訂、系統(tǒng)改造、客戶溝通等工作。對(duì)不符合《倡議》的存量協(xié)議，原則上應(yīng)自此倡議發(fā)布之日起，一年內(nèi)完成新協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議的簽訂工作。
此外，《倡議》也表示，客戶有權(quán)提前終止本協(xié)議，并以書面形式告知。若客戶選擇繼續(xù)執(zhí)行本協(xié)議，則自相應(yīng)調(diào)整生效當(dāng)日起，新辦理存款業(yè)務(wù)執(zhí)行利率按不超過最新允許范圍上限的利率執(zhí)行。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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