12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布通知，自12月15日起，個人養老金制度將從36個試點城市推向全國。該制度為個人自愿參加，市場化運營，并提供國家政策支持的補充養老保險。個人養老金賬戶每年存款不超過1.2萬元，可用于購買符合規定的金融產品，并享受繳費延期征稅優惠。

經濟導報記者注意到，盡管個人養老金制度尚未在濟南推廣，但多家銀行已經發布預約開戶通知，推出了自己的活動。與此同時，也有不少市民前往銀行咨詢個人養老金產品的相關情況。

“過去的家庭理財大多停留在賺快錢的階段，個人養老金制度的到來則表明應轉向以養老為目標進行更長遠的家庭財富規劃。”濟南一家資產管理公司的資產規劃師楊一楠在接受經濟導報記者采訪時表示。

銀行花式促銷

“我們是昨天（12月11日）發布的公告，可以預約開戶了。”12月12日，在招商銀行，大堂經理這樣對經濟導報記者說。

經濟導報記者查閱招商銀行官方App發現，該行12月11日發布的《關于個人養老金預約自動開戶業務辦理的通知》中指出：“個人養老金制度即將全面實施，我行將在制度全面實施當天，為在我行辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶。”

實際上，除了招商銀行外，多家銀行已在此前試點城市的基礎上豐富布局，推出各類個人養老金讓利及預約開戶活動，“搶客”硝煙再起。

工商銀行的客戶經理告訴經濟導報記者，目前個人養老金賬戶正處于預熱宣傳階段，工商銀行可以預約開戶。

而建設銀行除了在官方渠道進行宣傳外，客戶經理還點對點發送相關信息給客戶。

“處于非試點城市的客戶，現在可以預約開戶，從今天（12月12日）到14日，預約可參與抽獎，5—88元微信立減金；15日開通后存入0.5元就能抽88元微信立減金。”建設銀行的一名客戶經理表示，當客戶的基本養老保險參保地區正式運行個人養老金制度后，該行將第一時間為預約開戶的客戶開通個人養老金資金賬戶。

而在招商銀行App上，經濟導報記者注意到，為吸引儲戶開通個人養老金賬戶，招商銀行推出了多個優惠活動。如首次開通個人養老金賬戶抽至高288元紅包；首次繳10元領10元紅包；首次繳存1000元抽至高88元保底5.88元紅包；首次繳存達1.2萬元抽最高300元保底12.88元紅包。

中國銀行推出的活動是在12月31日前開戶并繳存個人養老金的用戶，最高可得618元微信立減金。

中信銀行的活動是在12月底前，用戶首次在該行成功開立個人養老金賬戶并達標，最高可領128元微信立減金；興業銀行的活動也相似，在該行首次開立個人養老金賬戶，且在活動期間完成首筆任意金額繳費的客戶，最高可抽188.88元紅包。

對于銀行如此“搶客”，銀行業分析師張鵬博表示，對于銀行來說，盡可能多爭取個人養老金賬戶開立，對他們在零售業務和個人理財方面的拓展極為有利，并且這些銀行也具有先天優勢。

“這項新政策出臺，為23家銀行增加了一項具有唯一性的業務，‘搶客’大戰也由此開始。”張鵬博分析道，“政策規定參加人只能選擇一家銀行開立個人養老金賬戶，并且該賬戶也是個人養老金唯一的資金入口。借助資金賬戶的唯一性優勢，銀行可以在個人養老金業務上做更多業務聯動，與本行的理財、基金產品配合營銷。”

產品貨架增加

一家商業銀行的客戶經理張萍告訴經濟導報記者，目前個人養老金產品近900只，而且部分產品的收益還不錯。

國家社會保險公共服務平臺顯示，截至12月11日，個人養老金產品中的儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、165只、26只。

不過，需要注意的是，《關于全面實施個人養老金制度的通知》規定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金產品基礎上，將國債、特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品范圍。中國證監會及時優化產品供給，已將首批85只權益類指數基金納入個人養老金投資產品目錄。這意味著個人養老金可供投資的產品數量已超過900只。

在楊一楠看來，不同的產品適合不同的投資者。個人養老金中的儲蓄類產品、國債產品較為穩健，預期收益相對較低，適合保本需求的投資者。理財類產品預期收益和風險相對平衡，波動較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產品風險水平相對較高，預期收益也較高，適合風險偏好較高、有一定投資經驗的投資者。

“我們測算過，如果按一年1.2萬元的限額投資，限額繳費30年計算，本金就是36萬元。30年內個人賬戶養老金每年實現3%的利率增長，能夠積累57萬元；如果能實現年化8%的利率增長，30年后賬戶余額能達到136萬元。如果按照退休139個月的計發月數計算，每月能領近1萬元的養老金。”張萍說。

經濟導報記者在招商銀行App上查詢后發現，個人養老金存款產品的利率相對于銀行定期存款利率高一些。個人養老金存款產品中，1年期的年利率為1.6%，2年期的年利率為1.7%，3年期的年利率為2.15%，5年期的年利率為2.20%。

而個人養老金基金產品中，推出了適合不同年齡階段的產品。如適合70后的國壽養老目標2030三年持有期（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為6.56%；適合75后的中歐預見養老2035三年持有（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為11.96%；適合85后的南方養老目標2045三年持有混合（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為13.66%。

“一般來說，距離退休時間比較近的投資者，建議選擇更穩健的產品，避免一些風險相對較高的產品出現短期虧損的情況；而對年輕消費者來說，可以考慮配置更多的基金、理財產品。”楊一楠建議。

比較受中年人追捧

經濟導報記者在采訪中發現，雖然只是在預約階段，仍有不少濟南市民前往銀行咨詢個人養老金賬戶的情況。

張萍告訴經濟導報記者，從咨詢和預約開戶的情況看，大多數為中年人。“入金意愿最強烈的是50歲左右的人群，他們的收入水平還不錯，更重要的是個人養老金賬戶資金的提取期臨近，只要繳納十年左右就能獲得定期且穩定可靠的養老金收入。”

在張萍看來，40歲左右的人群向個人養老金賬戶注入資金的意愿也較強，這部分群體逐漸有了對退休生活的規劃，同時對資產的穩健增值及風險把控很重視。“但他們相對比較猶豫，主要是投資期限較長，而且賬戶封閉周期長達20多年。”張萍說，“高收入群體和年輕客戶群體的意愿則相對較低，高收入群體感覺投資額太小，封閉周期長，看不上這點錢；而年輕人則還沒有退休的意識。”

已經預約開立個人養老金賬戶的張女士稱，自己今年48周歲，再過8年多就退休了，這8年滿額繳納可繳存9.6萬元。“存入個人養老金賬戶不僅有一定收益，每年還能少交些個稅，是當作儲蓄來計劃。”

同樣，已經預約開立個人養老金賬戶的徐少杰告訴經濟導報記者，今年他40歲，只有一個孩子。“每年滿額繳存，這樣退休的時候就有近30萬元的本金，等老了以后自己有了更大保障，對孩子來說也是一種減負。”

（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）