經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 段海濤

　　國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)2.97億，為老年群體提供更高性價比的保險產(chǎn)品和更貼心的服務(wù)，已成為有遠(yuǎn)見的國內(nèi)保險公司不可忽視的領(lǐng)域。

　　3月28日，總部位于濟(jì)南的德華安顧人壽聯(lián)合水滴保共同發(fā)布“國內(nèi)首款70周歲也可投保的長期收入補(bǔ)償險”——“無憂守護(hù)”，每月最高賠5000元，可最多領(lǐng)取10年。該保險在水滴保平臺獨家銷售。

　　德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者表示，“我國以老齡化、高齡化為特征的人口結(jié)構(gòu)變遷凸顯銀發(fā)保險需求，但市場供給不足，需要多方面加快推動銀發(fā)保險市場的發(fā)展。”

　　滿足60歲以上失能人群需求

　　中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國中老年人風(fēng)險保障研究》顯示，人生各個階段面臨的風(fēng)險是復(fù)雜且動態(tài)變化的，45歲至55歲人群更關(guān)注重疾和醫(yī)療支出風(fēng)險，65歲以上人群則更關(guān)注失能、醫(yī)療和重疾風(fēng)險。據(jù)中國老齡科學(xué)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國60歲及以上老年人中，失能、半失能老年人約為4400萬人，預(yù)計到2050年，這一數(shù)字將增長到9600萬人，增幅超過118%。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到，失能險一般與醫(yī)療險、重疾險相互補(bǔ)充，一旦不幸因疾病或意外導(dǎo)致生活能力喪失，可以為用戶提供一份確定的收入補(bǔ)償。近年來，老年群體對失能險的需求不斷增高。然而，市面上大多數(shù)失能險對投保年齡有所限制，往往將60歲以上這部分真正有失能補(bǔ)償需求的人群拒之門外。

　　“德華安顧人壽是業(yè)內(nèi)僅有的幾家自2015年開始持續(xù)提供老年防癌產(chǎn)品保障的公司。步入2024年，我們將目光聚焦失能損失守護(hù)，讓中老年朋友老有所護(hù)，全力降低失能風(fēng)險對個人及家庭的巨大沖擊。” 殷曉松說。

　　據(jù)介紹，德華安顧人壽聯(lián)合水滴保上線的“無憂守護(hù)”失能收入補(bǔ)償險，不僅可作為工作失能收入補(bǔ)償，也可作為退休后的生活失能補(bǔ)償。該產(chǎn)品投保年齡為19周歲至70周歲，最高可續(xù)保至90周歲，結(jié)節(jié)、息肉客戶也有投保機(jī)會；保障嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)帕金森疾病、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等25種老年高發(fā)疾病，或因意外導(dǎo)致的1至3級傷殘等級的情況。據(jù)悉，該保險每月收入補(bǔ)償金最高為5000元，無須每年做失能鑒定，可一直領(lǐng)取最高10年。

　　值得關(guān)注的是，“無憂守護(hù)”失能收入補(bǔ)償險設(shè)置了“保費豁免”條款，一旦確診符合保險責(zé)任，則可給付全部已繳保費，后期保費也無須再繳，將失能對于家庭造成的傷害降到最低。此外，該產(chǎn)品還搭配腦認(rèn)知康復(fù)、生活康復(fù)、心理康復(fù)、財務(wù)康復(fù)、居家康復(fù)五大失能康復(fù)服務(wù)，配合住院手術(shù)綠通、日常線上名醫(yī)問診及慢病管理的全方位健康管理。

　　堅持“銀發(fā)市場”策略

　　國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)2.97億，預(yù)計到2035年，我國老年人口將突破4億大關(guān)。

　　“由于老年人患病概率高，同時患有多種疾病的可能性大，評估和風(fēng)險定價復(fù)雜，承保風(fēng)險大，在很長一段時間內(nèi)，都屬于保險定義中的‘邊緣’群體。”水滴公司創(chuàng)始人、董事長兼CEO沈鵬在發(fā)布會上表示，同時行業(yè)內(nèi)缺少針對老年人群體的健康數(shù)據(jù)積累與研究，缺乏患病風(fēng)險分析能力，很少有公司愿意嘗試。

　　沈鵬介紹說，水滴公司注重運用AI科技力量來提升服務(wù)能力，每年的研發(fā)投入在3億元左右。水滴公司在AI科技的幫助下，能夠更好地洞察老年用戶保險需求，聯(lián)合保險公司一起推動產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新，定制更符合老年人需求的保險產(chǎn)品。

　　作為山東首家全國性壽險公司，德華安顧一直在健康險領(lǐng)域深度優(yōu)化老年保險產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)供給。

　　“面對日趨嚴(yán)峻的人口老齡化形勢，德華安顧人壽主動選擇了老年人市場作為細(xì)分市場并進(jìn)行差異化經(jīng)營，及早布局并確定了‘銀發(fā)市場’策略。”殷曉松說，借助德方股東安顧集團(tuán)豐富的管理經(jīng)驗，德華安顧人壽陸續(xù)推出多款老年人專屬保障產(chǎn)品，尤其是2019年與水滴公司開啟緊密合作后，發(fā)力促進(jìn)老年保險產(chǎn)品供給側(cè)多元創(chuàng)新，5年累計上線10余款深受中老年群體歡迎的產(chǎn)品，包括中老年人防癌險，極簡版重疾險等。

　　據(jù)介紹，2023年6月，德華安顧與水滴公司聯(lián)袂推出 “孝親寶2號”專屬新品，成為國內(nèi)首款涵蓋惡性腫瘤—重度、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等10種重疾的、針對老年人群體的長期疾病保險。截至2024年3月，“孝親寶2號”中老年特定疾病保險，已為6.06萬客戶提供了價值75.18億元保障。

　　2023年12月，為進(jìn)一步聚焦“銀發(fā)群體”健康保障需求，德華安顧與水滴公司又推出行業(yè)首款僅需三問完成健康告知，三高三結(jié)節(jié)可承保，既往癥可投可保的“易生守護(hù)”重大疾病險，為深受慢病困擾的老年群體帶來福音。截至2024年3月，“易生守護(hù)”重大疾病保險共為2061名客戶提供了價值2.34億元的保險保障。

　　“我們相信，在股東方的支持下，德華安顧人壽將保持戰(zhàn)略定力，持續(xù)深耕價值業(yè)務(wù)，真正深入到需要保險保障的人群和市場中去。”殷曉松表示。