經濟導報記者 劉勇

　　4月3日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發了《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（下稱《通知》）。《通知》明確，金融機構可以按照所購車價格全額發放貸款。這意味著汽車貸款最高發放比例放寬至100%，今后消費者有望零首付購車。

　　隨后，多家車企迅速跟進，推出了零首付、零利息等新的金融方案。

　　受訪的業內人士表示，車貸新政適度降低了部分消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產品的消費升級。

　　允許買車零首付

　　經濟導報記者注意到，《通知》明確表示，金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。這也意味著汽車貸款最高發放比例放寬至100%，今后消費者有望零首付購車，同時提前還車貸也會減免一些違約金。

　　4月5日，經濟導報記者走訪了濟南多家汽車品牌的4S店，發現大多數4S店還是延續此前的金融政策。

　　在一家燃油車4S店，銷售經理王亞飛告訴經濟導報記者，現在他們所有的車型都有現車。“而且還有從1萬元到1.5萬元不等的現金優惠，外加價值4000元的裝潢大禮包。”

　　在談及貸款政策時，王亞飛告訴經濟導報記者，目前他們店還是沿用以前的老政策。“估計過幾天就會出來新的政策，到時候我可以和您電話溝通。”

　　“如果不著急提車的話，可以再等等。”王亞飛解釋道，“再有幾天就是車展了，理論上說優惠力度應該比現在更高一些，而且相信新的車貸政策也會出來。”

　　“《通知》下發的時間是4月3日，緊接著就是清明假期，市場反應不過來，因此假期上班后，各金融機構和車企都會發布新的車貸政策。”汽車行業分析師李智康解釋道。

　　正如李智康所說，4月8日，招商銀行信用卡中心發布了《關于啟用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業務協議的公告》。新版協議涉及購車分期業務的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。

　　不過，經濟導報記者注意到，新版協議尚未對其車貸首付比例進行調整。

　　4月9日，經濟導報記者接到了王亞飛的電話，據稱其所在公司的車貸新政策出來了。“新的政策有多重方案可以選擇，有6000元的貼息，也有定額的零利息，詳情最好是到店里來談。”

　　經濟導報記者統計發現，假期后已有多家車企選擇跟進“車貸新政”，推出了零首付、零利息等金融方案。

　　如：一汽豐田推出“至高8年零首付、36期零利率、505彈性”金融方案，特斯拉針對部分車型推出零利息分期購車政策，東風本田針對部分車型推出“以舊換新零首付”方案。

　　經濟導報記者也注意到，此次多家車企推出的零首付、零利息等金融方案均為限時政策。如：一汽豐田推出的多重金融政策截止時間為4月30日；特斯拉也宣布在4月30日前下訂、4月3日至6月底前完成交付，購車才可享5年零息活動。

　　經濟導報記者在調查中發現，在“車貸新政”出臺之前，已經有車企給出了零首付、零月供和零利息的車貸金融政策刺激銷售。

　　今年3月初，上汽大眾針對旗下ID.3推出了零壓首付、貼地月供、3年保值回購的金融方案。

　　“隨著時間的推移，會有越來越多的金融機構和車企跟進推出零首付等金融政策。”李智康預測。

　　釋放汽車消費潛力

　　李智康告訴經濟導報記者，汽車消費是大額消費，對于家庭而言是僅次于住房的支出，而且汽車消費還是我國社會零售總額的重要組成部分，近年來占比維持在10%左右。作為消費類重要組成部分的汽車，其銷量目前也面臨著巨大的壓力。

　　此前的政策，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。“新政策將在一定程度上降低消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，拉動汽車銷量的增長。”李智康表示。

　　“從三天假期的情況看，有三分之一的消費者咨詢金融政策是否有變化。”另外一家燃油車4S店的銷售總監黃安強介紹，“年輕人關注點在零首付，換購一族則比較關注利息這一方面有沒有優惠。”

　　在一家新能源汽車的4S店，經濟導報記者遇到了正在咨詢車貸政策的“00后”張兆洋。他告訴經濟導報記者，他看中了一臺售價15萬元左右的新能源車，按照以前的政策，需要首付3萬元、貸款12萬元。在得知國家出臺新政后，他第一時間就來到4S店咨詢。

　　“3萬元首付我是能拿出來，但后果就是手頭比較緊了。我大體算了算，同樣是貸款3年，如果零首付買車，15萬元車貸利息比12萬元的車貸利息只高三四千元，還是挺合適的。”

　　銀河證券汽車行業首席分析師石金漫認為，對汽車購買的金融政策進行優化調整，在體現政府對汽車消費高度重視的同時，適度降低了消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產品的消費升級，助力車市量質齊升的可持續發展。

　　實際上，除了金融政策的調整，國務院近期還印發了《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，明確提及開展汽車以舊換新。

　　李智康告訴經濟導報記者，截至2023年末，我國乘用車保有量在2.8億輛左右，其中處于核心換購高峰期（使用年限在4年以上）的車型約1.3億輛，可為車市貢獻較為可觀的換購增量。

　　“車貸新政、以舊換新、車企優惠疊加各地落實的購置補貼等，將有力提振市場信心、緩解觀望情緒，引導消費需求在汽車行業釋放。”李智康說。