5月20日，新一輪存款降息開始，六家國有銀行和招商銀行率先啟動今年首次人民幣存款利率下調。5月21日，廣發銀行、興業銀行、民生銀行等股份行接續跟進。至此，多家銀行活期存款降至0.05%，一年期、二年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率降至0.95%、1.05%、1.25%、1.30%。
與此同時，大額存單利率也呈現下調態勢，部分銀行大額存單利率已降至“1字頭”，哪種產品能平替大額存單，風險低且能鎖定收益？
銀行下調大額存單利率
5月22日，經濟導報記者查詢多家銀行官網、手機銀行APP發現，當前部分銀行的大額存單利率均已在2%以下，邁入“1時代”。
中國銀行發售的大額存單顯示，該行1年期、2年期、3年期產品利率分別降至1.2%、1.2%、1.55%，其中，3年期大額存單僅面向“特定客戶”出售。
工商銀行1年期、2年期、3年期大額存單產品利率分別為1.2%、1.2%、1.55%，與中國銀行保持一致。農業銀行1年期、2年期、3年期大額存單產品利率分別為1.45%、1.45%、1.9%。建設銀行1個月和3個月的大額存單產品利率為0.9%，6個月的大額存單產品利率為1.1%，1年期的大額存單產品利率為1.2%，3年期的大額存單產品利率為1.55%。
招商銀行App顯示，其1個月、3個月、6個月、1年期和2年期大額存單產品的利率分別為1.1%、1.1%、1.3%、1.4%和1.4%。齊魯銀行App顯示，其在售的大額存單只有1年期和2年期兩款產品，其中1年期大額存單產品的利率為1.65%，2年期大額存單產品的利率為1.75%。
平安銀行2年期大額存單利率較此前下調30個基點至1.4%，1年期大額存單利率較此前下調25個基點至1.4%，3年期大額存單則暫時沒有。
興業銀行大額存單類產品1年期、2年期、3年期產品利率分別為1.4%、1.4%、1.75%，分別較調整前下調25個基點、30個基點、40個基點。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，大額存單利率走勢受市場利率、市場供求、銀行負債管理等多方面因素影響。銀行下調大額存單利率符合預期，主要是跟隨新一輪存款利率而下調，這有助于穩定銀行負債成本和凈息差，增強銀行經營穩健性。
鎖定多元配置
盡管大額存單的利率逐步降低，但對不少老年客戶來說，大額存單才是他們的最愛。
“雖然大額存單的利率一降再降，但對我來說，還是投資大額存單還是穩妥選擇，畢竟利率再低也是給我們錢�！�5月21日，68歲的濟南市民王富春告訴經濟導報記者。
濟南某商業銀行理財經理張萍告訴經濟導報記者，大額存單利率高的時候受到所有投資者的追捧，隨著利率下調，年輕人轉向了收益稍高且風險較低的理財產品，而老年人仍是大額存單的追捧者。
“在利率下行趨勢下，老年投資者也該靈活調整策略，不能只鎖定大額存單，可以選擇國債和優質大額存單，輔以低風險理財工具，結合自身風險偏好，構建多元化資產組合以應對低利率環境。”張萍建議。
在她看來，老年人可以購買一部分儲蓄國債和大額存單鎖定中長期收益，“目前3年期儲蓄國債票面利率為1.93%，5年期票面年利率為2.00%，安全性高且支持提前兌付。大額存單可以去一些城商行購買，城商行的大額存單利率比國有銀行的利率高一些。但需注意的是，單家銀行存款不能超過50萬元�！�
張萍表示，除了購買上述產品外，還可以購買一些結構性存款產品。結構性存款受存款保險保障，收益與匯率、利率等掛鉤，可以做到“保本+浮動收益”。掛鉤黃金價格的結構性存款，預期年化收益率1.5%—3.5%，適合風險偏好較低的投資者�！叭绻顿Y者有一定的風險承受能力，可以考慮貨幣基金和純債基金。貨幣基金年化收益率約2%，流動性強，適合短期閑置資金。純債基金主要投資國債、金融債，年化收益率約3%—4%，適合一年以上閑置資金。需注意，債基雖風險較低，但短期可能因市場波動出現凈值回撤。”
張萍解釋說，如果投資者開通了股票賬戶，還可以進行國債逆回購的操作。國債逆回購是一種比較穩健的產品，每逢年底或長假前，閑錢可以買入國債逆回購。平常國債逆回購的收益率和銀行存款差不多，只有1.5%左右，但到節假日前期或者季末年末，受流動性影響，國債逆回購利率往往能達到4%以上。國債逆回購節假日期間也能算利息，算是一個“小紅包”。
張萍還建議投資者考慮增額終身壽險。在她看來，增額終身壽險投保時保險合同內注明保證利率，雖然此前利率一降再降，但是比起定期存款利率仍有一定的優勢�！按蟛糠衷鲱~壽險有減保功能，可以以減�；蛘咄吮５男问饺〕觯灿幸欢ǖ耐顿Y時間要求，比較適合作為一款長期理財的工具�！�
“不管要做何種投資，投資者在投資前一定要明確自己的可投資資金規模、資金的閑置期限、預期的投資回報率以及能夠承受的風險水平，盡量做到分散投資。”張萍建議。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）
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